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分红险,你真的分到红了吗?

最近有朋友想给自家宝贝买保险,保险业务员推荐了一款教育分红险:

6-10岁,每年交10600元,交5年;

15-17岁,每年领教育金4215元,领3年;

18-22岁,每年领教育金8430元,领5年;

25岁领取16860元。

总共交了53000元,可以领70000多,乍看起来很不错。按保险业务员的说法,又有保障,又能理财,花一样钱做两样事,多划算。

朋友有点心动,找我来把把关。从理财的角度,我给她算了一笔账,这笔理财实际上的年收益率为2%。朋友很惊讶,怎么会这么低?是啊,与其它低(无)风险投资相比,这个收益率还比不上余额宝等货币基金,可货币基金是随用随取,资金周转灵活。这个收益率甚至都比不上银行的1年定期储蓄利率。

这个收益率是怎么算出来的呢?用IRR (Internal Rate of Return),内部报酬率,又称内部收益率,是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。

概念比较复杂,看着有点懵,但操作起来非常简单。不用学过高数,不用科学计算器,在EXCEL里照猫画虎就能搞定。



首先,把数据输入EXCEL里,第一列填入时间(年龄),第二列填入资金的流水,交出去的线用负数表示,领回来的钱用正数表示,其它的填0。然后在资金流水列的下方,输入"=IRR()",随后用鼠标把要计算的数据选中,单元格里会出现"=IRR(B1:B20)",一按回车,结果就自动出现了。

用这种方法来计算实际的收益率,足够你抵御大额返还的诱惑,理性地选择保险。顺便说一句,术业有专攻,保险更重要的是保障,擦亮眼睛敞亮心,别被带偏了。

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